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      1. 金融科技的產品使命風控合規和安全

        來源:35kr 作者: 日期:2018-01-15 編輯:admin       發送給好友     打印     收藏    返回首頁    

        本文為2017中國產品經理大會上海站嘉賓分享整理總結,未經許可,禁止轉載。

         
        上周末,由人人都是產品經理與騰訊大學聯合主辦的2017中國產品經理大會·上海站在上海溫德姆酒店完美落幕。來自陸金所平臺功能產品負責人@高賢嫻 老師給大家帶來的是《金融科技的產品使命》這一話題。高賢嫻老師從金融+互聯網、互金平臺的基礎搭建、產品使命出發,以陸金所為例,為我們拆解互金產品的搭建方法論和產品使命。
         
        分享嘉賓:陸金所平臺功能產品負責人 @高賢嫻
         
        以下內容為嘉賓分享實錄,部分內容有修改:
         
        各位產品經理朋友們,大家好!感謝大會的組織方,很榮幸有機會在這里跟各位一起探討產品經理的創新、改變和增長。
         
        陸金所作為互聯網金融平臺,致力于讓金融變得越來越聰明,越來越普惠。身為建設平臺的產品經理,和扎根于不同垂直領域的在座各位,會有哪些相同和不同的思考方向,又是如何在這個過程中體現產品經理的創新和變革,我想這是大家最希望從這場討論中了解的內容。所以,我給這場命題是“金融科技的產品使命”,和大家一起進行一個粗淺的討論。
         
        整個討論過程會先按照如下思路:
         
            首先介紹金融和互聯網的平臺特點;
         
            基于此之上分析一下互聯網金融的基本建設要點;
         
            那么在這種建設過程后產品經理的使命是要融合哪些內容。
         
        一、金融+互聯網
         
        首先,我們聊聊這個行業。
         
        當我們每每提到“互聯網金融”這個名詞,“互聯網”更是用來形容“金融”的一個載體。它的本質還是金融, 金融業應該具備的要素,互金都要有。互聯網是金融的一個服務方向,一個服務范疇。
         
        1、金融的本質
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全通俗地說,金融是一種工具,為有錢人理財,為缺錢人融資。讓資金作為一種資源得到優化配置,從而可以讓暫時閑置的資金可以生息,讓需要資金的人以成本換回時間。資金流動后,各取所需,促進創新和產業的發展,讓科學和社會的發展加速前進。
         
        從金融本身來說,它最要關注的點就是杠桿,杠桿之后所依賴的信用,信用的基本面帶來的可能的風險預期和風險控制。這三者使得金融的基本本質聽起來似乎放之四海而皆準,但真正的實施過程需要嚴格的約束和限制,才能走得平穩,走得更遠。
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        因此,金融的本質要求金融的從業者必須要有專業的理解和態度,有精確的測算和審核。
         
        在很長的一段時間內,金融和普通老百姓的關系不大:
         
            最早的工資是現金支付,隨支隨取。那時候的“理財產品”是國庫券;
         
            后來工資開始發放到銀行卡里,老百姓開始接受看不到紙幣的資產,變換成儲蓄卡上的一些數字。好處是這個過程可以獲取少許的活期利息。
         
            再后來銀行升級服務,可以在工資發放日自動定額活期轉定期,收益比活期要高,這就開始朝著越來越便民的方式上發展。
         
            當商品房出現后,老百姓開始普及另外一種金融服務 —— 貸款。
         
        伴隨著房地產的發展,大家逐漸開始意識到現金是有時間成本的,開始理解杠桿的效用,接受提前撬動資產和享受的生活方式;也開始慢慢學會使用信用卡,培養個人的信用體系。
         
        恰是在這樣的時間點,金融的概念開始潛移默化到普通民眾的生活中,為互金行業的發展提供了寶貴的土壤。
         
        2、互聯網的基因
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        而與此同時,互聯網則以非常迅猛的方式在發展,它帶來了快速傳播和創新企業不斷試錯糾錯的可能。
         
        特別是從10年開始,智能手機的發展再一次助力了互聯網的發展,把它的蓬勃推向了新的高潮——移動互聯網,全方位擴展了互聯網的場景應用的廣度和深度。
         
        金融+互聯網就在這樣的背景下誕生了。
         
        3、金融+互聯網
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        金融和互聯網的結合大概可以分成三個階段:
         
            2005年以前,主要是伴隨著傳統金融的信息化過程,銀行紛紛開始建設網上銀行系統,對私業務主要體現在存取款和轉賬,銀聯業務的建立;
         
            2005年-2011年期間,隨著互聯網的普及和深入,電商的崛起,第三方支付蓬勃發展, 支付寶,財付通紛紛出現;
         
            而從2011年開始,真正的互聯網金融行業有了實質的發展。
         
        陸金所也是在這一時期成立。過去六年,陸金所為行業帶來了較多的創新模式和標準。
         
        2017年眾安保險,拍拍貸,融360等紛紛登陸紐交所或港交所,金融科技經歷了蓬勃發展的6年。這六年, 互聯網金融平臺為資金融通、支付和投資提供了信息中介的服務模式。 將藏在深閨人未識的金融服務慢慢揭開了面紗,普惠了普通人的理財,事業發展,消費等生活的方方面面。
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        互聯網金融在過去的幾年發展中面臨的重要命題包括風控,合規,安全和體驗。
         
        從把金融搬到線上的時刻起,最重要的就是要思考如何在線上做好風險管控。
         
        另一方面,隨著用戶群體的擴大和業務量的上升,會帶來資金流動性,保障性等可能的風險,需要有配套建設的規避要求和行業制度。
         
        再次,互金行業和任何互聯網行業一樣,信息安全是首要任務。但基于金融本身的特點,對于賬戶安全、資金安全等會有更嚴格的要求和策略。
         
        最后,這么多年互聯網行業的深入發展,讓用戶習慣了極致的體驗打造。在金融平臺保障風控監管和安全的基礎上,怎樣提升平臺的競爭力,優化用戶體驗也是很重要的一個課題 。
         
        后面將會介紹如何在這幾個要素如何在互金的背景下互相打磨,互相成就。
         
        二、互金平臺的基礎搭建
         
        下面我們首先講講互金行業對于前三個重要方向的支持,也就是最基礎的基礎搭建。
         
        1、風控
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        傳統金融的風控主要是通過:
         
            信息采集:采集用戶的年齡、教育水平、職業背景、收入水平、資產情況和親屬信息等;
         
            調查用戶在機構內可獲取的資金和資產記錄、交易金額、交易類型、交易內容等;
         
            綜合征信系統里面的信息資料等一起來進行風險預期判斷和風險控制處理。
         
        這里面有一些天然的優勢:
         
            首先,銀行柜員可以面對面的跟用戶進行溝通,確認用戶的身份證件和生物信息,來確保信息采集的真實性;
         
            其次,針對信息采集的填寫內容,柜員可以面對面的進行解釋,手把手地進行指導,保障信息采集的有效性;
         
            另外,銀行有海量的資金和資產變動信息作為盡調和審核的依據,同時建立了專業嚴格的審核流程。
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        當將這套風控體系來到線上后,就需要有新的適應方式。當下互金平臺的主要風控基礎來自于:
         
            用戶開戶時提供的全面個人信息:包括手機號注冊,實名認證,銀行卡綁定,人臉識別等。這些信息可以幫助平臺在前端識別:用戶身份確認,賬戶控制人為身份確認本人,資金控制人為身份確認本人,從而達到賬戶和資金控制權掌握在實名人本人手中,去除代操作風險。
         
            在陸金所平臺上, 金融產品會有產品服務評級KYP, 投資者根據全面的風險承受能力評估獲得KYC的精確用戶畫像。陸金所的KYC測評問卷包含20多道題目,從教育背景,資產信息,投資觀念,理財經驗,風險意識等多維度全方面的調研用戶情況。 按量化模型將KYP和KYC進行匹配,實現資產和資金的精準匹配和產品全生命周期的風險管理。
         
            引用大數據, 機器學習等技術手段,利用用戶數據,建立主觀風險偏好模型,來調整和修正用戶主動輸入的風險承受能力問卷結果,以防用戶可能不了解自己真正的想法。
         
            基于用戶信息的動態化管理和追蹤,實時判斷用戶的投資匹配程度,在投資前進行風險超配提示和攔截。同時,還特別的針對風險等級較高的產品和高齡投資者進行電話提示風險。
         
        2. 合規
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        科技的發展擴大了金融的邊界和外延,也放大了金融危機可能造成的影響。從15年底e租寶事件發生,互金行業的監管日益趨緊。
         
        創新和風險防范是互動的,金融科技首先要認清明確的金融規律,和監管形成良好的互動。陸金所平臺根據監管要求,從嚴要求,作為平臺,采集用戶信息,幫助資產銷售主體獲取和展示必要信息。
         
        我們相信,在合理的規范之下,互金行業的發展才有更好的前景。
         
        3、安全
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        在風控和合規之外,另外一個互金平臺建設的重點就是安全防護。和其他互聯網行業相同,互金平臺需要建立網絡信息的反入侵系統;但區別于其他行業,因為金融的敏感性導致安全防范的范圍要更廣,防范的嚴格程度要更高。
         
        金融平臺的首要安全是賬戶安全。用戶的個人信息和賬戶控制權不受侵犯,如綁定手機號,設置的登陸、交易密碼。 它決定了用戶的信息是否會被盜用,用戶的其他權限是否被更改。
         
        其次是資金安全。資金的安全性包含反資金盜用,反資金欺詐,以及對應的保護性舉措。新型的網絡犯罪有很多是從資金入手,這一點也是用戶極為敏感的部分。
         
        第三,是網絡信息傳輸安全,系統防御,反入侵的安全規程,它涉及到平臺功能的方方面面,不僅僅有基本功能的接口調用,還有對內,對外的信息傳輸,還有基礎功能的邏輯校驗甚至報錯。都有可能被外部利用的風險。
         
        第四,作為綜合的互聯網金融管理平臺,針對大量的用戶信息和數據,內部審核流程的流轉,敏感信息的傳遞都需要有明確的規程約束,堅決杜絕任何信息的不合理傳播。
         
        所有上述的安全防范措施分布在平臺功能的各個節點,對用戶的操作,狀態轉換和信息傳輸都進行的收集和判斷。
         
        三、互金平臺的產品使命
         
        前面提到的三個方向:風控,合規和安全是金融的本質要求,也是互金平臺的產品經理在設計思考時不容質疑和商榷的硬杠杠。在這樣的基本前提之上,互金平臺的產品經理在推進產品和功能實現的過程中會遇到哪些不一樣的困難,又如何克服它們?下面將會從轉化,準確性和流暢三個角度進行分析。
         
        1、轉化
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        轉化是一個大家共有的話題。大家都希望用盡量針對性的路徑,盡量明確的說明,盡量少的步驟,讓用戶完成交易。
         
        然而,金融的行業特點卻需要我們做足夠充足的信息收集,給用戶足夠豐富的信息和背景披露,讓用戶反復確認風險。如果風險錯配,還是要提示,攔截,甚至針對高風險投資,還需要外呼確認。如果說在其他行業,漏斗的轉化是首要業務指標,那么在互金行業,一部分的轉化損失是我們所期待看到的,因為那說明我們把有錯配風險的投資者合理得“擋”住了。
         
        但是在合理的范圍之內,產品經理一如既往的希望盡量減少用戶負擔,拉升用戶的投資主動性,提高用戶的投資轉化。
         
        在合理的范圍內提升轉化:
         
            引入新技術新體驗,提升效率和體驗。 陸金所現在大量的利用了智能識別方式:人臉識別,語音識別,指紋識別,聲紋識別,OCR掃描等技術。減少用戶在補充這些信息時候所需要的輸入負擔,提升補充信息的效率。
         
            在關鍵的可能的破壞性的攔截之前,選擇合理的場景做主動的知會和引導, 允許斷點,適當給出一些激勵。部分用戶對這塊是有正面的認知和接受度的,會比較認真謹慎的對待合規類信息的填寫。
         
            還在注意的是可以在一系列信息填寫前明確可能的路徑和步驟,讓用戶有預期,不給有負擔的“驚喜”。
         
        2、準確
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        第二點我們要考慮的是關于互金平臺的準確性這個概念。
         
        大家考量一個互金平臺,準確性是基礎。 從用戶層面期望的準確性,例如在各項信息描述的準確容易理解的,或者賬戶資金和資產的任何變動都是可解釋的。
         
        但另一方面,金融產品的特性涉及到很多專業的知識體系。當平臺的受眾面越來越廣時,用密密麻麻的文字來詳述各種金融屬性和對應的變動,一方面擔心可閱讀性,一方面擔心可理解性。
         
        在這種時候,大家通常的認知是希望將專業的知識轉譯成大家都可以理解的描述。
         
        轉譯的過程中有哪些問題呢?
         
            第一, 轉譯是否還能合理表達原有的概念。理論上來說,金融產品的定義就是它自己是最貼切的說法,不會有比專業定義更精確的說法。轉譯的過程必然會有信息的變動或者缺失;
         
             第二, 轉譯本身為了讓用戶理解得更容易。通常的做法是和用戶可理解的概念進行類比和近似。但是實際上的金融描述不能進行誤導或者暗示。
         
        在這種沖突的過程中,產品經理一方面理解金融資產本身的背景,另外一方面站在用戶群體的角度,需要解決這中間的錯位。
         
        比如,我們是不是可以先分類,把相同資產性質的進行歸類;同時類似屬性的不同描述要區隔開來。信息的統計也會用不同的方式進行。然后還需要有結構化的對比,讓用戶了解不同的產品之間不同的性質和內涵。當然還可以通過用戶問答的方式讓更多的用戶借鑒和理解。
         
        3、體驗
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        用戶最關心平臺的安全性,在安全的方面,我們希望盡量不影響用戶的登錄、瀏覽和投資;但是卻能夠根據大數據和人工智能來分析這個用戶的操作動線,操作資金來預測賬戶可能的風險。 另一方面,針對不同的場景,不同的賬號情況,不同的可能風險級別,可以讓用戶采用不同的驗證方式。
         
        這些驗證方式包括一些生物識別的技術,比如前面提到的人臉識別,聲紋識別,提升用戶快速驗證的體驗,也能優化我們認證的精度。
         
        另外一方面,互聯網時代的重要身份依據也來自于終端,一個常用的,可信的終端可以在某種程度上意味著風險較低的操作。
         
        這一整套系統的建立,可以讓用戶盡量在無感知的情況下保證一個安全防范的系統。
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        金融平臺很重要的一點是要展示專業性, 高大上的視覺風格, 所以有時候會聽到吐槽“冷冰冰”。然而,我們的產品經理和設計師們也并非真的沒有注入自己的溫度,只是這種細節的展示要避開一些關鍵的,需要決策的流程和場景。
         
        在一些用戶可以略微悠閑的場景,例如當用戶刷新賬戶資產和收益的時候,給一兩句箴言,不那么威嚴和高高在上,就像一個忠誠的朋友,和緩的給出一些建議,讓人心頭一暖。
         
        在一些隨著時間發生變化的場景,通過視覺的變化營造氛圍,讓大家在定期的相逢中迸發不一樣的火花,給平臺一個溫情,有溫度的形象塑造,也是我們一直追求的方向。
         
        金融科技的產品使命:風控,合規和安全
         
        在互金行業,產品經理一樣要從業務出發,業務的思路就是產品的思路,只是我們要考慮的業務方向要包含法務合規、安全風控、市場運營、金融資產業務、大數據分析和人工智能應用等多個方面。一個平臺的搭建才能有始有終。
         
        感謝在座的產品同仁們,抱著最美麗的期望為未來奔忙。 2018,我們會更好!謝謝大家!
         
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