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      1. 分析看利率市場化下的銀行現金管理

        來源:中國資金管理網 作者: 日期:2017-10-30 編輯:admin       發送給好友     打印     收藏    返回首頁    

        “今年以來,現金管理業務的客戶數量和為銀行帶來的中間業務收入均實現翻番增長,未來的兩三年,這種翻番增長的情景或將持續。”島城一家股份制商業銀行負責現金管理業務的工作人員表示。

         
        今年以來隨著利率市場化步伐的加快,銀行業凈息差收窄跡象明顯,為此,島城多家銀行均開始變動對公業務架構,現金管理業務成為了新突破點和新增長點。
         
        現金管理成銀行新興戰略性業務
         
        在幾年前,現金管理這個詞匯不只市民非常陌生,甚至連銀行的工作人員對其也不熟悉,如今,這種局面發生巨大轉變,該項業務已成為很多銀行的新興戰略性業務。“興業銀行總行每年都確定一項業務作為全行企業金融的重點業務,今年的重點業務就是現金管理,這意味著:今年興業銀行在考核、人力、物力等多個方面均向現金管理業務傾斜。去年年底,總行就成立現金管理部,今年青島分行也成立專門的現金管理部門。”興業銀行青島分行現金管理部負責人朱曉平表示。“招商銀行一直以來對現金管理業務高度重視,已連續七年被《亞洲貨幣》評為”中國本土最佳現金管理銀行“,以跨銀行現金管理平臺CBS為代表的業內領先的現金管理產品成為招行差異化經營的重要途徑。”招商銀行青島分行公司銀行部李世方告訴記者。
         
        記者了解到,不只股份制銀行對現金管理業務高度重視,國有大型商業銀行對此業務也寄予厚望。在該項業務上處于領跑地位的工商銀行,就憑借發達的網絡系統、先進的科技力量、完善的服務體系不斷創新該項業務。
         
        提供標準化產品向量身定制服務轉變
         
        以往,銀行的現金管理業務主要是推出、推廣標準化的產品,如今,在標準化產品的基礎上,為客戶量身訂制方案變得更加流行。“根據客戶的不同需求,興業銀行可以為客戶量身訂制個性化的現金管理產品,可以根據客戶需求的改變隨時調整和升級原有的標準化產品,以期滿足不同客戶的不同需求。目前,我行成熟的產品有集團結算中心 銀,企直連,收付直通車,跨行支付平臺,資金監管,電子政務,跨銀行資金管理平臺,金雪球財富管理等。服務方面,總、分、支行聯動,產品經理和客戶經理聯動,業務管理跨條線聯動,前后臺聯動,為客戶提供全面高效的服務。”朱曉平介紹。
         
        記者了解到,工商銀行的現金管理服務品牌“財智賬戶”,凝聚工商銀行專業化服務能力,以強大的資金結算和產品開發平臺為后盾,周到考慮客戶多樣化的現金管理需求,為客戶提供從內部現金管理到外部現金流控制,從人民幣現金管理到外匯現金管理的全面、綜合化的現金管理解決方案。
         
        中信銀行基于中信現金管理產品強大靈活的后臺系統支持,可以將核心產品模塊通過插件組裝的方式來適應企業的個性需求。該行的現金管理產品還可以延伸應用于供應鏈金融及電子商務等領域,并可與企業的ERP和資金管理系統集成一體化解決方案,為企業提供更加富有個性化的現金管理服務。
         
        服務:從大中型企業向小企業延伸
         
        大型企業客戶規模較大,賬戶數量眾多,資金收付非常頻繁,對現金管理業務的需求強烈,中小型企業對流動性管理的需求較少,因此大型企業也就成為了現金管理業務主要的服務對象。而如今,在島城不只大企業可以享受到該項業務,中小企業也能享受同等服務。
         
        記者了解到,步入2012年以來,招商銀行現金管理就緊貼小企業的資金運營特征與需求,推出小企業現金管理服務體系,涵括小企業便捷融資、小企業商務交易、小企業供應鏈金融、小企業現金增值等服務模塊。創新了公私賬戶一網通、小企業網貸易、小企業收賬通、公司“一卡通”、記賬寶、小企業跨行資金快車、企業手機銀行等十余項小企業現金管理產品。
         
        企業需求加大促現金管理快速增長
         
        “今年以來,招行現金管理業務的客戶數量和中間業務收入均實現翻番增長,成為全行批發業務的亮點之一,未來的兩三年,這種翻番增長的情景或將會持續出現。”李世方表示。
         
        今年以來現金管理業務實現快速增長的并非招行一家,記者采訪時了解到,島城多家銀行均實現該項業務的快速發展。
         
        業務的快速發展一方面與銀行加大推廣力度、不斷推出新產品有關,另一方面則是因為今年以來企業的需求強烈。“伴隨著我國經濟高速增長,以前企業發展比較順利,傳統的資金粗放式管理的缺點并沒有較大程度顯現,如今經濟增長速度放緩,企業的經營環境也沒有以前那么寬松,對資金集約化管理的需求加大,相應對銀行現金管理產品的需求也就增多。”朱曉平告訴記者。
         
        現金管理是轉型突破口
         
        隨著銀行存款利率可以上浮10%的政策出臺以來,銀行的息差收益不斷收窄,“盡管目前銀行的息差收益已經收窄,但與發達國家和地區相比,目前我國的銀行息差收益仍很高,仍有很大的下降空間。”業內人士指出。
         
        不僅銀行息差收益收窄,金融脫媒現象也越來越明顯,大型的企業集團紛紛組建自己的財務公司,并通過上市、發債等途徑解決融資問題。尤其是面對后經濟危機時代宏觀經濟形勢的不確定性,“現金為王”的理念進一步深入人心,同時互聯網經濟金融的蓬勃發展,帶來了更多的商業模式和業務機會,這些因素都在促進銀行不斷轉變經營的思路,銀行以現金管理為代表,能夠為銀行帶來更多中間業務收入的業務也就成了加大的重點。
         
        現金管理成為白熱化競爭中的一方“凈土”
         
        中國銀行業結構分層明顯以五大行為第一梯隊的銀行集團,占據中國銀行業的半壁江山,十幾家全國性的股份制銀行緊隨其后。此外,還有數以百計的城商行,以及數以千計的農商行、農信社的農村金融機構。目前,銀行業內的一個普遍共識是,能夠以利率市場化為機遇迅速發展的銀行必須要具備要以下特征:其一,活期存款占比高,存款成本具有優勢;其二,中小企業客戶占比高,貸款議價能力強;其三,中間業務表現突出。
         
        就資源稟賦而言,大型銀行憑借雄厚的資本實力、龐大的網點覆蓋、堅實的客戶基礎等諸多資源,在存款成本控制、貸款議價能力、中間業務拓展上均處于明顯優勢。對中小型銀行而言,在各項競爭資源均不占優勢的情況下,不應繼續強化依靠資本消耗和成本投入的“外延粗放式”增長,而應獨辟蹊徑,清晰確認自身既有的持續性優勢,并以此為基礎迅速培育差異化競爭能力。
         
        在新形勢下,以現金管理為代表的圍繞結算和支付交易的基礎性、戰略性業務將發揮越來越重要的作用。無論金融服務如何演進,企業始終都需要銀行提供收款、付款、賬戶管理等多種基礎服務,現金管理是企業開展一切經營管理活動的基礎、是銀行為企業提供服務的前提條件。在利率市場化的過程中,商業銀行在滿足客戶復雜化需求的同時,最需要提升資金成本的控制能力。多功能多模式的支付結算、本外幣現金池、協議轉賬、資金余額管理等現金管理產品,推動著客戶結算資金形成頻繁而常態的流動,并在資金流動的同時在銀行系統內形成了大量沉淀,對提高活期存款比例,降低銀行存款中成本至關重要。從國內外銀行的發展經驗看,客戶一般會將提供現金管理服務的銀行視為主辦銀行,銀行通過向某客戶提供現金管理服務,相當于同時獲得了向其提供投融資服務并獲取綜合收益的權利。在利率市場化帶來的激烈的價格戰中,以產品和服務優勢挖掘客戶價值的現金管理業務堪稱一方“凈土”。
         
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